115-ФЗ. Просто о сложном: как банки смотрят на ваш бизнес в 2025
Зачем вам это читать?
Если у ООО или ИП, или обычного человека есть расчётный счёт, то он работает по правилам 115-ФЗ — закона об противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма. Это основы финансового здоровья бизнеса. Понимая что такое 115-ФЗ, как применяется 115-ФЗ на практике и из-за чего случается блокировка счёта по 115-ФЗ, вы экономите себе нервы и бюджет. В серии статей объясняем простым языком, что делать и чего не делать, чтобы ваши тысячи и миллионы не попадали в неприятности.
Что такое 115-ФЗ (почему вообще банки задают вопросы)
115-ФЗ — это каркас «антиотмывочного» законодательства, который обязывает банки и компании предотвращать использование нелегальных денег и финансирование терроризма. Он действует с 2001 года и регулярно обновляется. В 2025-м вступили в силу очередные изменения, поэтому банки немного пересобрали внутренние правила и перечни «красных флажков».
Ключевая идея: банк обязан знать своего клиента, понимать смысл его операций, оценивать риск и приостанавливать сомнительные транзакции, пока не убедится, что они законны. Это не прихоть банка, а прямая обязанность по закону и нормативам ЦБ (Банка России). Банки в России рискуют своими лицензиями, если не мониторят клиентов и допускают «грязные» операции. Ради интереса посмотрите статистику по главным причинам отзыва лицензий у банков в 2020-х годах.
Как работает 115-ФЗ для клиента банка — по шагам
Начало: открытие счёта. Банк собирает о компании базу: учредители, ОКВЭД, бенефициары, адреса, сайты, договоры, деловую модель. Это часть «знай своего клиента». Если на старте информации мало, потом вопросов будет больше.
Мониторинг операций. Платежи просматриваются по наборам критериев. Учитываются индикаторы возможной нелегальной деятельности, например: транзитные операции, вывод наличных, низкая налоговая нагрузка, банк также может уточнить риски по клиенту в открытых источниках. Поверьте, «просто так», без причины, банк не приходит к клиенту с выяснениями.
Запрос документов. Если роботы или сотрудник комплаенса видят «нестыковки», банк шлёт запрос: «Опишите бизнес-процессы, покажите договора, счета, спецификации, подтверждение уплаты налогов, аренду, сотрудников, логистику». Это нормальная процедура — отнеситесь к ней, как к техзаданию.
Реакция на риск. Если риски высокие и объяснения не убедили, банк может ограничить дистанционное обслуживание (ДБО) или приостановить отдельные операции. Важно: ограничение ДБО — это чаще ограничение способа распоряжения деньгами (интернет-банк), а не полный отказ проводить любые операции по счёту. Полный «стоп» применяют для «красной зоны», то есть самой высокой степени риска.
«Заморозка» (приостановление). Закон позволяет временно приостанавливать операции, если есть подозрения, что средства — преступного происхождения. Общий срок «заморозки» - 5 - 30 календарных дней (банк-Росфинмониторинг).
Что можно даже при высоком риске. Банк России прямо разъяснял: для клиентов с высокой степенью риска есть перечень разрешённых операций (например, некоторые платежи по исполнительным документам, налоги) — то есть движения денег на счёте не всегда замораживаются полностью. Детали зависят от кейса и статьи 115-ФЗ.
На что смотрит банк: фильтры комплаенса простыми словами
Кто вы и чем реально занимаетесь. ОКВЭД совпадает с той деятельностью, которая ведется на самом деле? На нашей практике было, что бизнес имел по 60 ОКВЭДов, совершенно разнообразных, от строительства то образования, а зачем? Многие думают, на всякий случай накачаю побольше кодов в ЕГРЮЛ, мало ли, когда пригодятся. Но это, скорее, играет против клиента. Если бизнес занимается «примерно всем», значит, он может быть транзитёром. Есть офис/склад/сайт/витрина? Обороты и рентабельность похожи на рыночные?
Кому платите и кто платит вам. Есть прозрачная экономическая цепочка? Контрагенты не из «черных списков»?
Характер платежей. Нет ли «транзита» (быстрого прогона денег), дробления, частых переводов физлицам без документов? Скажем из опыта – последнее особенно касается ИП и физлиц.
Налоги. Платите ли с оборота соответственного размера налоги, а не копейки при больших входящих платежах? Сейчас порог приемлемой налоговой нагрузки, по мнению банков – 0,9% от оборота в месяц.
Наличные. Частые снятия без понятной бизнес-логики — типичный красный флаг.
Документы. Договоры, акты, накладные, логистика — чем стройнее комплект документов, которые вы предоставляете, тем меньше вопросов.
Коммуникация. Быстро и по делу отвечаете на запросы по экономическому смыслу операций или льете воду в стиле «ведем деятельность для получения прибыли»? Банки ждут внятного ответа по чек-листу.
Почему «блокируют счёт по 115-ФЗ» и чем это отличается от отключения ДБО
Три сценария, которые в быту называют «блокировкой»:
Ограничили ДБО. Интернет-банк недоступен, но операции могут проводиться в офисе/на бумаге — зависит от ситуации. Это не равно запрет на любые операции.
Приостановили конкретные операции (вроде «заморозки»): нельзя провести спорный платёж/вывести сумму, ручной контроль банком каждой операции.
Отнесли к высокой группе риска – операции не проходят вообще никакие, банк просит вас закрыть счет, деньги можете забрать под высокий процент (заградительной комиссии).
Важно: закрывать счет и бежать в другой банк — часто хуже. При блокировке в одном банке, сведения попадают в Росфинмониторинг и ЦБ и новый счет будет жить недолго. Гораздо результативнее — собрать пакет документов и снять вопросы, пройти реабилитацию.
В следующих статьях рассмотрим, как не доводить до блокировок и что делать, если пришёл запрос от банка по 115-ФЗ.