В прошлой статье мы говорили о том, что такое закон 115-ФЗ, как он работает, какие бывают виды блокировок. Сегодня рассмотрим подробности того, как банки «сортируют» клиентов по цвету риска, как взаимодействовать с банком, если к вам примеряют 115-ФЗ. И что делать, чтобы находиться в безрисковой зоне комплаенса.
Светофор ЦБ – слышали о таком?
Банковская система рисков: как делят клиентов на группы
С июля 2022 года российские банки используют трехуровневую систему оценки клиентов - каждый предприниматель и организация попадает в одну из трех групп:
🟢 Низкий риск, зеленый светофор (99% всех компаний) - честные организации с понятным бизнесом. Банки работают с ними без ограничений.
🟡 Умеренный риск, желтый светофор (примерно 0,3%) - компании с повышенным вниманием со стороны банков. Если операция выглядит странно, банк запросит справки и пояснения.
🔴 Высокий риск, красный светофор (примерно 0,7%) - проблемные клиенты. Банки блокируют практически все их платежи, разрешая только перечисления налогов и выплаты сотрудникам.
Данные для такой оценки банки берут у Центрального банка на платформе Знай своего клиента, но каждый банк сам решает, как именно работать с клиентом.
Чтобы не залетать в группу риска, банки, а вслед за ними и мы, советуем соблюдать гигиену платежей.
Профилактика: как не доводить до «красного светофора»
Пишите понятные назначения платежа: какой товар, работу, услугу покупаем/продаём, по какому договору/счёту. Не надо секретничать, только не в назначениях платежей, хорошо?
Проверяйте контрагентов до сделки и сохраняйте доказательства такой проверки (бумажки, электронные файлы, архивы).
Ведите бизнес-историю (набор документов) по каждой крупной операции: договор + спецификация/ТЗ + акт/накладная + поставщики + логистика.
Не злоупотребляйте переводами физлицам: если платёж нужен - объясните бизнес-смысл и приложите документы.
Следите за налоговой нагрузкой: неоправданно низкая при больших оборотах вызывает вопросы.
Разработайте регламент работы с поставщиками, который обезопасит вас от сомнительных контрагентов и внезапных блокировок.
Ну, а если неприятное все же произошло и вы получили "страшное" письмо из банка по 115-ФЗ примерно с таким содержанием:
Уважаемый Клиент! В рамках исполнения требований Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и
финансированию терроризма» (далее – Федеральный закон №115-ФЗ) просим предоставить:
… и далее целый список того, что нужно от вас банку.
Или, что еще хуже, ваш счет уже заморожен, ДБО ограничено, бизнес-карта заблокирована, а деньги - недоступны.
Дышим глубже. Это не конец света, и не повод искать билеты в теплые страны. Это российская банковская реальность, к которой нужно привыкнуть и научиться эффективно работать. Мы делаем это ежедневно для наших клиентов и делимся с вами основными принципами безопасной работы с вашими банковскими счетами.
Что делать, если пришёл запрос от банка
Воспринимайте запрос как чек-лист. Обычно банк прямо пишет, что хочет: описание вашей деятельности (бизнес-модель), договоры с ключевыми контрагентами, спецификации, УПД, уплату налогов, даже если вы это делаете с других счетов), аренду офисов, штат сотрудников.
Опишите, как вы зарабатываете деньги. Схема должна быть внятной: кто клиенты - что продаём – у кого закупаем - как доставляем - чем подтверждаем - как получаем оплату.
Сверьте налоги. Платите через тот же банк, где работаете? Совпадает ли ваша налоговая нагрузка с оборотом или моделью бизнеса?
Проверьте контрагентов. Закройте вопросы банка ссылками на проведенные вами проверки добросовестности: ЕГРЮЛ, сайт, фото склада/точки, лицензии при необходимости.
Отправьте единым пакетом, структурировано. Нумерация пунктов ответа, краткие пояснения на 1–2 страницы + папки с документами экономят часы обеим сторонам.
Держите контакт. Если комплаенс задал уточняющие вопросы – это нормально; чем быстрее отвечаете, тем быстрее наступит разблокировка. Ну или хоть какая-то определенность. Которая лучше, чем подвешенное состояние
Важно сказать
Банки часто перегибают палку, когда решают, что считать подозрительным, а что - обычной операцией. Обычно они не рассказывают конкретно, почему заблокировали счет. Но есть и положительный момент для вашего бизнеса в борьбе государства с обналичкой денег.
Запросы по 115 дают урок - описывать свою деятельность так, чтобы внешние пользователи могли понять, что реально происходит в бизнесе. Чем стройнее вы все пояснили, тем спокойнее банк относится к вашим платежам. Если уже пришёл запрос или ограничили онлайн-банкинг - не нервничайте: берите чек-лист, собирайте бумаги, отвечайте на каждый вопрос, даже если отвечать на что-то не очень хочется.
Один маленький лайфхак, который всегда выручает: помните, “нет” - это тоже ответ. Если реально нет информации, просто коротко объясните, почему. Не оставляйте графы пустыми, пусть банк не додумывает за вас.
Когда к нам приходят клиенты, чтобы снять блокировку по 115-ФЗ, мы готовим конкретный ответ для банка (позицию, структуру и текст пояснений на одну-две страницы по конкретному бизнесу, список документов). С этого начинается вся переписка с банком и другими контролирующими органами. Итог радует один: счет снова работает, риск снят, банк возвращается к нормальному обслуживанию.
И главное. Больше бодрости, предприниматели! Не опускайте руки, защищайте свои права. Пока вы боретесь – у вас есть шанс быть услышанным. Если что - приходите к нам, мы в 1А Групп всё это пройдем с вами шаг за шагом.