Зачем вам это читать?
Если у ООО или ИП, или обычного человека есть расчётный счёт, то он работает по правилам 115-ФЗ — закона об противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма. Это основы финансового здоровья бизнеса. Понимая что такое 115-ФЗ, как применяется 115-ФЗ на практике и из-за чего случается блокировка счёта по 115-ФЗ, вы экономите себе нервы и бюджет. В серии статей объясняем простым языком, что делать и чего не делать, чтобы ваши тысячи и миллионы не попадали в неприятности.
Что такое 115-ФЗ (почему вообще банки задают вопросы)
115-ФЗ — это каркас «антиотмывочного» законодательства, который обязывает банки и компании предотвращать использование нелегальных денег и финансирование терроризма. Он действует с 2001 года и регулярно обновляется. В 2025-м вступили в силу очередные изменения, поэтому банки немного пересобрали внутренние правила и перечни «красных флажков».
Ключевая идея: банк обязан знать своего клиента, понимать смысл его операций, оценивать риск и приостанавливать сомнительные транзакции, пока не убедится, что они законны. Это не прихоть банка, а прямая обязанность по закону и нормативам ЦБ (Банка России). Банки в России рискуют своими лицензиями, если не мониторят клиентов и допускают «грязные» операции. Ради интереса посмотрите статистику по главным причинам отзыва лицензий у банков в 2020-х годах.
Ключевая идея: банк обязан знать своего клиента, понимать смысл его операций, оценивать риск и приостанавливать сомнительные транзакции, пока не убедится, что они законны. Это не прихоть банка, а прямая обязанность по закону и нормативам ЦБ (Банка России). Банки в России рискуют своими лицензиями, если не мониторят клиентов и допускают «грязные» операции. Ради интереса посмотрите статистику по главным причинам отзыва лицензий у банков в 2020-х годах.
Как работает 115-ФЗ для клиента банка — по шагам
- Начало: открытие счёта. Банк собирает о компании базу: учредители, ОКВЭД, бенефициары, адреса, сайты, договоры, деловую модель. Это часть «знай своего клиента». Если на старте информации мало, потом вопросов будет больше.
- Мониторинг операций. Платежи просматриваются по наборам критериев. Учитываются индикаторы возможной нелегальной деятельности, например: транзитные операции, вывод наличных, низкая налоговая нагрузка, банк также может уточнить риски по клиенту в открытых источниках. Поверьте, «просто так», без причины, банк не приходит к клиенту с выяснениями.
- Запрос документов. Если роботы или сотрудник комплаенса видят «нестыковки», банк шлёт запрос: «Опишите бизнес-процессы, покажите договора, счета, спецификации, подтверждение уплаты налогов, аренду, сотрудников, логистику». Это нормальная процедура — отнеситесь к ней, как к техзаданию.
- Реакция на риск. Если риски высокие и объяснения не убедили, банк может ограничить дистанционное обслуживание (ДБО) или приостановить отдельные операции. Важно: ограничение ДБО — это чаще ограничение способа распоряжения деньгами (интернет-банк), а не полный отказ проводить любые операции по счёту. Полный «стоп» применяют для «красной зоны», то есть самой высокой степени риска.
- «Заморозка» (приостановление). Закон позволяет временно приостанавливать операции, если есть подозрения, что средства — преступного происхождения. Общий срок «заморозки» - 5 - 30 календарных дней (банк-Росфинмониторинг).
- Что можно даже при высоком риске. Банк России прямо разъяснял: для клиентов с высокой степенью риска есть перечень разрешённых операций (например, некоторые платежи по исполнительным документам, налоги) — то есть движения денег на счёте не всегда замораживаются полностью. Детали зависят от кейса и статьи 115-ФЗ.
На что смотрит банк: фильтры комплаенса простыми словами
- Кто вы и чем реально занимаетесь. ОКВЭД совпадает с той деятельностью, которая ведется на самом деле? На нашей практике было, что бизнес имел по 60 ОКВЭДов, совершенно разнообразных, от строительства то образования, а зачем? Многие думают, на всякий случай накачаю побольше кодов в ЕГРЮЛ, мало ли, когда пригодятся. Но это, скорее, играет против клиента. Если бизнес занимается «примерно всем», значит, он может быть транзитёром. Есть офис/склад/сайт/витрина? Обороты и рентабельность похожи на рыночные?
- Кому платите и кто платит вам. Есть прозрачная экономическая цепочка? Контрагенты не из «черных списков»?
- Характер платежей. Нет ли «транзита» (быстрого прогона денег), дробления, частых переводов физлицам без документов? Скажем из опыта – последнее особенно касается ИП и физлиц.
- Налоги. Платите ли с оборота соответственного размера налоги, а не копейки при больших входящих платежах? Сейчас порог приемлемой налоговой нагрузки, по мнению банков – 0,9% от оборота в месяц.
- Наличные. Частые снятия без понятной бизнес-логики — типичный красный флаг.
- Документы. Договоры, акты, накладные, логистика — чем стройнее комплект документов, которые вы предоставляете, тем меньше вопросов.
- Коммуникация. Быстро и по делу отвечаете на запросы по экономическому смыслу операций или льете воду в стиле «ведем деятельность для получения прибыли»? Банки ждут внятного ответа по чек-листу.
Почему «блокируют счёт по 115-ФЗ» и чем это отличается от отключения ДБО
Три сценария, которые в быту называют «блокировкой»:
Важно: закрывать счет и бежать в другой банк — часто хуже. При блокировке в одном банке, сведения попадают в Росфинмониторинг и ЦБ и новый счет будет жить недолго. Гораздо результативнее — собрать пакет документов и снять вопросы, пройти реабилитацию.
В следующих статьях рассмотрим, как не доводить до блокировок и что делать, если пришёл запрос от банка по 115-ФЗ.
- Ограничили ДБО. Интернет-банк недоступен, но операции могут проводиться в офисе/на бумаге — зависит от ситуации. Это не равно запрет на любые операции.
- Приостановили конкретные операции (вроде «заморозки»): нельзя провести спорный платёж/вывести сумму, ручной контроль банком каждой операции.
- Отнесли к высокой группе риска – операции не проходят вообще никакие, банк просит вас закрыть счет, деньги можете забрать под высокий процент (заградительной комиссии).
Важно: закрывать счет и бежать в другой банк — часто хуже. При блокировке в одном банке, сведения попадают в Росфинмониторинг и ЦБ и новый счет будет жить недолго. Гораздо результативнее — собрать пакет документов и снять вопросы, пройти реабилитацию.
В следующих статьях рассмотрим, как не доводить до блокировок и что делать, если пришёл запрос от банка по 115-ФЗ.
